Bramka płatnicza dla sklepu internetowego — prowizje PayU, Przelewy24, Tpay, Stripe i innych, wypłaty i ukryte opłaty

Bramka płatnicza to usługa, przez którą Twój sklep przyjmuje BLIK, karty i szybkie przelewy, płacąc prowizję od każdej z tych płatności. Procenty u różnych operatorów niewiele się różnią: standardowe stawki ośmiu z dziewięciu operatorów z naszego zestawienia mieszczą się między 0,95% a 1,6%. O tym, ile naprawdę oddajesz, częściej decyduje stała opłata od transakcji przy tanim koszyku, opłaty za wypłaty, zwroty i spory, termin, w jakim pieniądze trafiają na konto, i dopłata, którą niektóre platformy sklepowe doliczają za zewnętrzną bramkę.

Zestawiamy dziewięciu operatorów według cenników odczytanych 30 września 2026 roku i regulaminów odczytanych 1 października 2026 roku, z linkiem do źródła przy każdej stawce. Operatorzy zmieniają cenniki, a część wprost dopuszcza negocjacje, więc przed podpisaniem umowy sprawdź aktualną wersję.

Czym jest bramka płatności i za co płacisz

Bramka płatności (operator płatności, w przepisach — dostawca usług płatniczych) pośredniczy między klientem, jego bankiem lub wystawcą karty a Twoim rachunkiem. Klient wybiera w koszyku BLIK, kartę albo przelew ze swojego banku, operator autoryzuje płatność, potwierdza ją sklepowi i — po swoim terminie rozliczenia — przelewa pieniądze na Twoje konto.

Prowizja z cennika jest sumą kilku warstw, których zwykle nie widzisz osobno:

• opłata interchange — przy płatności kartą trafia do banku, który wydał kartę; dla kart konsumenckich w UE ma ustawowy pułap (opisujemy go niżej);
• opłaty schematów — organizacji kartowych albo systemu BLIK; PayU w tabeli z 8.05.2026 i ING Pay w swoim cenniku wymieniają opłatę schematową BLIK 0,19%, ING Pay zaznacza, że jest wliczona w stawkę BLIK;
• marża operatora — za obsługę, bezpieczeństwo, rozliczenia i integrację.

Operator może więc negocjować tylko swoją część, a przy kartach nie zejdzie poniżej interchange i opłat schematów. Pułapy interchange (0,2–0,3%) są dużo niższe niż stawki bramek (ok. 1–1,6%) — różnica to opłaty schematów i marża operatora. To nasza interpretacja zestawienia przepisów z cennikami, a nie dane operatorów.

Bramka to nie to samo co zestaw metod płatności. Wybór metod — BLIK, karty, płatności odroczone, pobranie — i to, kogo tracisz w koszyku, gdy którejś brakuje, opisujemy w tekście o metodach płatności w sklepie internetowym. Tu chodzi o koszt i warunki samego operatora.

Prowizje bramek płatności — 9 operatorów według cenników z 30.09.2026

Tabela pokazuje standardowe, publiczne stawki. Cenniki PayU, Autopay, Paynow i ING Pay nie określają, czy kwoty są netto. „Nie podano” znaczy, że cennik publicznie nie wymienia tej pozycji, a nie że opłaty nie ma.

Kilka uwag do tabeli:

• ING Pay to dawne imoje. Adres imoje.pl/cennik przekierowuje dziś na stronę ING Pay; imoje w starszych porównaniach to ta sama usługa ING Banku Śląskiego. Program „Polska Bezgotówkowa” daje według strony ING 12 miesięcy stawki 0% (lub do 50 tys. zł).
• Revolut nie wymienia w cenniku BLIKA. W Polsce to poważne ograniczenie, bo według operatora BLIK w pierwszym półroczu 2026 roku e-commerce odpowiadał za 48,5% wszystkich transakcji tą metodą (komunikat BLIK z 20.08.2026).
• PayPal podaje na stronie stawkę BLIK jako „0,99 + opłata stała” bez znaku procentu, więc jej nie cytujemy. Płatności z innych krajów EOG są bez dopłaty, z Wielkiej Brytanii +1,29%, z pozostałych rynków +1,99%.
• Tpay w pakiecie Business ma stawkę 0,99%, ale abonament 99 zł miesięcznie — kiedy to się opłaca, liczymy niżej.

PayU vs Przelewy24

W cenie standardowej tańsze są Przelewy24, w promocyjnej — PayU. Przelewy24 biorą 1,29% + 0,30 zł, PayU 1,49% + 0,30 zł — przy koszyku 150 zł to 2,24 zł wobec 2,54 zł. PayU ma jednak w cenniku cenę promocyjną 1,1% + 0,30 zł, a z nią kolejność się odwraca (1,95 zł przy 150 zł).

Różnią się też opłaty poboczne. PayU nie pobiera nic za wypłaty, zwroty i spory, ale liczy rejestrację (199 zł, w promocji 29 zł). Przelewy24 mają aktywację 59 zł, zwracaną po 10 transakcjach w pierwszych dwóch miesiącach, a wypłaty bezpłatne do czterech w miesiącu. Obie bramki według swoich dokumentów udostępniają pieniądze do wypłaty najpóźniej następnego dnia roboczego. Wśród płatności odroczonych PayU wymienia Klarnę (0,99 zł + 1,99%), a Przelewy24 — PayPo (1,5% + 0,30 zł).

Stała opłata a wartość koszyka — rachunek przykładowy

Procent rośnie razem z koszykiem, stała opłata — nie, więc przy tanich zamówieniach to ona decyduje, który operator jest droższy. Poniżej rachunek przykładowy: koszt jednej płatności przy koszyku 30, 150 i 500 zł, liczony ze standardowych stawek z tabeli (stawka × kwota + opłata stała). Dla PayU, Przelewy24 i Tpay Starter to stawka za BLIK i przelewy, dla Stripe — za kartę z EOG, dla PayPal — za transakcję komercyjną z konta PayPal, dla ING Pay — za kartę lub przelew. Bez promocji, aktywacji i opłat za wypłaty.

Koszyk 150 zł wybraliśmy, bo według operatora BLIK średnia płatność internetowa tą metodą w pierwszym półroczu 2026 roku wynosiła 162 zł.

Przy koszyku 30 zł stała opłata 1,00 zł w Stripe i Revolut to więcej niż cała prowizja w PayU czy Przelewy24, a efektywny koszt przekracza 4%. Przy 500 zł ten sam Revolut jest jednym z tańszych, bo jego procent jest najniższy. Dlatego porównuj operatorów na swoim średnim koszyku, a nie na stawce procentowej z nagłówka cennika.

Kiedy opłaca się abonament: Tpay Business i Autopay Starter

Dwa cenniki zamieniają część prowizji na stałą opłatę miesięczną. Opłacalność sprawdzisz prostym rachunkiem.

Tpay. Przy koszyku 150 zł płatność w pakiecie Starter kosztuje 2,78 zł (1,59% + 0,39 zł), a w pakiecie Business 1,49 zł (0,99%). Różnica to ok. 1,29 zł na transakcji, więc abonament 99 zł zwraca się od ok. 77 płatności miesięcznie przy tym koszyku (99 ÷ 1,29). W cenniku pakietu Business odczytaliśmy samą stawkę 0,99% — sprawdź w PDF, czy nie dochodzi do niej opłata stała, bo przesunęłaby próg.

Autopay. Plan Starter kosztuje 29,99 zł miesięcznie przy płatności rocznej (359,88 zł za rok) i daje prowizję 0% do 5 500 zł obrotu w miesiącu, powyżej — 1,1%. Ten sam obrót 5 500 zł w planie Standard kosztowałby 65,45 zł prowizji procentowej (1,19%) plus 0,34 zł od każdej płatności. Ceny Startera przy płatności miesięcznej strona nie podaje.

Opłaty poza prowizją, których nie widać w nagłówku cennika

Obok stawki od płatności porównaj opłaty, które pojawiają się rzadziej. W cennikach odczytanych 30.09.2026 to przede wszystkim:

• wypłaty — Przelewy24: cztery w miesiącu bezpłatnie, potem 0,99 zł, a według przypisu do tabeli kolejna wypłata tego samego dnia kosztuje 2,00 zł; Tpay Starter: 2 zł za wypłatę; PayU, Autopay i ING Pay: 0 zł;
• zwroty dla klienta — Tpay Starter: 1 zł; PayPal nie pobiera opłaty za sam zwrot, ale „opłaty wcześniej potrącone w celu otrzymania płatności nie są zwracane”. Przy każdym zwrocie towaru tracisz więc prowizję od sprzedaży, która nie doszła do skutku. U pozostałych operatorów sprawdź to w umowie; o samych zwrotach piszemy w tekście o zwrotach i reklamacjach;
• spory i obciążenia zwrotne — Stripe: 90 zł za spór; PayPal: 65 zł za chargeback kartowy poza kontem PayPal, 60 zł standardowa opłata za spór, 120 zł przy dużej liczbie sporów; Revolut: 80 zł; IdoPay (bramka IdoSell): 120 zł za chargeback i 50 zł za reklamację BLIK; PayU: 0 zł. Autopay, Paynow, ING Pay i Tpay nie podają tej opłaty publicznie;
• przewalutowanie i karty spoza EOG — Stripe: karty międzynarodowe 3,25% + 1,00 zł i +2% za przewalutowanie; PayPal: 3,00% ponad bazowy kurs. Przy sprzedaży za granicę policz tę pozycję osobno — szerzej w tekście o sprzedaży do UE;
• rejestracja i aktywacja — PayU 199 zł (promocja 29 zł), Tpay Starter 99 zł, Autopay 49 lub 199 zł, Przelewy24 59 zł zwracane po spełnieniu warunku;
• dodatkowe pozycje w osobnych tabelach — PayU w tabeli kosztów z 8.05.2026 wymienia opłatę schematową BLIK 0,19% i „koszt obsługi transakcji” 0,20 zł. Zapytaj opiekuna, czy i kiedy dotyczą Twojej umowy.

Wszystko to zbiera jedna liczba, efektywna opłata płatnicza: suma prowizji, opłat za wypłaty, zwroty i spory w miesiącu podzielona przez wartość płatności online. Wzór i pozostałe kategorie kosztów miesięcznych opisujemy w tekście ile kosztuje sklep internetowy.

Kiedy pieniądze trafiają na konto — wypłaty, blokady i rezerwy

Prowizja to koszt, termin wypłaty to płynność. Sklep, który płaci dostawcy z góry, odczuwa różnicę między wypłatą następnego dnia a wypłatą po dwóch tygodniach bardziej niż różnicę 0,2 punktu procentowego w prowizji. Według dokumentów odczytanych 1.10.2026:

• Przelewy24 — według ogólnych warunków umowy (wersja od 16.09.2024) pieniądze są dostępne do wypłaty „nie później niż do końca następnego Dnia Roboczego po otrzymaniu Płatności”. Domyślnie po rejestracji wypłata następuje dopiero w dniu, w którym niewypłacone środki osiągną 1 000 zł; to ustawienie możesz od razu zmienić na wypłaty na żądanie albo cykliczne. Przy niektórych metodach operator może zażądać kaucji.
• Tpay — dostęp do środków najpóźniej następnego dnia roboczego, wypłaty automatyczne codziennie po zebraniu minimalnej kwoty ustalonej w panelu, na rachunek w czasie „nie dłuższym niż 3 dni robocze” (7 dni roboczych w walucie innej niż PLN). Warunki przewidują zabezpieczenia, w tym „rezerwę kroczącą”.
• PayU — artykuł w centrum pomocy (z 03.04.2026) podaje, że wypłata jest realizowana „zawsze do końca następnego dnia roboczego”, a zlecona w piątek, sobotę lub niedzielę — w poniedziałek; częstotliwość i minimalną kwotę autowypłat ustawiasz w panelu. Artykuł ma w systemie PayU status „Not Validated”, a publiczny wzór umowy pochodzi z 2020 roku i odsyła terminy do indywidualnych warunków handlowych. Przewiduje też możliwość rezerwy kroczącej.
• Paynow — według strony wpłaty są dostępne „na drugi dzień lub natychmiastowo”. Nowy regulamin mElements S.A., obowiązujący od 7.10.2026, przewiduje rezerwę: operator może potrącać „nie więcej niż 10%” każdej płatności i trzymać je „nie dłużej niż przez 90 dni”.
• ING Pay — rozliczenie w pierwszym dniu roboczym po dniu zarejestrowania transakcji. Bank przelewa pełną kwotę, a opłaty pobiera osobno z Twojego rachunku. Regulamin nie wymienia rezerwy kroczącej.
• Revolut — strona obiecuje „Rozliczenia w 24 godziny”, z przypisem, że harmonogram może się zmienić zgodnie z regulaminem. Regulaminu nie udało nam się odczytać, więc terminu nie potwierdzamy.
• Stripe — po pierwszej płatności pierwsza wypłata trafia na konto zwykle w ciągu 7–14 dni, zależnie od branży, kraju i poziomu ryzyka. Dla Polski dokumentacja podaje początkowy czas rozliczenia 7 dni kalendarzowych, a standardowy 3 dni robocze; kryteria ryzyka mogą zatrzymać konto na dłuższym terminie.
• PayPal — nowym sprzedawcom (i wracającym po przerwie) PayPal wstrzymuje płatności „przez maksymalnie 21 dni”. Blokada schodzi ok. 24 godziny po potwierdzeniu doręczenia przez przewoźnika ze śledzeniem przesyłki. Niezależnie od tego PayPal może ustanowić rezerwę — w jego własnym przykładzie 10% na 90 dni. Często powtarzane „180 dni” to co innego: termin, w jakim kupujący może otworzyć spór w programie ochrony kupujących.
• Autopay — strona podaje „0 zł – wypłata środków”, ale terminu rozliczenia nie wymienia.

Rachunek przykładowy — rezerwa. Przy sprzedaży 15 000 zł miesięcznie przez bramkę z rezerwą 10% na 90 dni operator może trzymać do 1 500 zł z każdego miesiąca. Po trzech miesiącach w rezerwie leży do 4 500 zł, które wracają stopniowo, ale stale są poza Twoim kontem. To górna granica z regulaminu Paynow, a nie stała stawka — operator może potrącać mniej albo wcale.

Rachunek przykładowy — pierwsza wypłata w Stripe. Jeśli sklep sprzedaje za 500 zł dziennie, opóźnienie pierwszej wypłaty o 7–14 dni oznacza, że 3 500–7 000 zł przychodu z pierwszych tygodni przyjdzie później niż w bramce wypłacającej następnego dnia roboczego. Przy starcie sklepu, gdy kupujesz towar i reklamy, to realny koszt finansowania.

Bramka w sklepie SaaS — co jest w abonamencie, a co płacisz osobno

Na platformie abonamentowej bramka to nie tylko umowa z operatorem. Część platform ma własne płatności i dolicza opłatę, gdy wybierzesz kogoś innego. Według cenników z 30.09.2026:

• Shopify — Shopify Payments działa w Polsce. W planie Basic karta standardowa kosztuje 1,95% + 1,20 zł, BLIK 1,3% + 1,20 zł, Przelewy24 1,6% + 1,20 zł (cennik Shopify). Shop Pay jest częścią Shopify Payments. Jeśli podłączysz zewnętrznego operatora, Shopify dolicza 2% w Basic, 1% w Grow, 0,6% w Advanced i 0,2% w Plus — ponad prowizję operatora (zasady opłat). Opłata nie dotyczy płatności ręcznych, np. za pobraniem czy przelewem tradycyjnym. Przy koszyku 150 zł zewnętrzne Przelewy24 w planie Basic to 2,24 zł prowizji operatora plus 3,00 zł opłaty Shopify.
• IdoSell — własna bramka IdoPay (cennik od 1.09.2026, netto) w planie Business: łącznie 1,49%, karty 0,99%, chargeback 120 zł. Przy zewnętrznej bramce cennik IdoSell od 1.08.2026 wymienia „opłatę integracyjną” od obrotu w planach od Expert+ (do 0,25%), Enterprise (do 0,19%) i Individual (do 0,15%). Opłata wynosi 0% przy IdoPay, Klarnie, Stripe, PayPalu i InPost Pay. Dla planu Business odczytany cennik tej opłaty nie wymienia — zapytaj przed podpisaniem umowy.
• Shoper — nie pobiera prowizji od sprzedaży, plan Standard obejmuje „obsługę płatności” i płatności zagraniczne przez Stripe. Cennik uprzedza: „Poza kosztem abonamentu należy uwzględnić opłaty od metod płatności, które udostępnisz w sklepie swoim klientom”, ale stawek nie wymienia (cennik Shopera).
• Selly — podaje stawki operatorów w umowach zawieranych przez platformę: Autopay 1,19% + 0,30 zł, Tpay 1,19% plus opłata serwisowa 99 zł miesięcznie, PayU i Przelewy24 1,19% „lub umowa własna”.
• AtomStore — przy bramkach innych niż IdoPay dolicza 0,50%, 0,40% lub 0,30% od transakcji, zależnie od planu (cennik PDF od 1.03.2026).

Na platformie SaaS porównuj więc zestaw „platforma + bramka”, a nie samą bramkę. Najtańszy operator może być najdroższym wyborem, jeśli platforma dolicza za niego procent. Zestawienie abonamentów i modeli opłat znajdziesz w porównaniu platform e-commerce.

Czego sklep nie może zrobić — dopłaty, interchange i SCA

Zakaz dopłat za płatność kartą

Dla większości płatności doliczenie klientowi „opłaty za płatność kartą” jest zakazane. Art. 37a ust. 3 ustawy o usługach płatniczych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 623) stanowi: „Odbiorca nie pobiera opłat za korzystanie z instrumentów płatniczych, w przypadku których opłaty interchange są regulowane w przepisach rozdziału II rozporządzenia (UE) 2015/751, ani za te usługi płatnicze, do których zastosowanie mają przepisy rozporządzenia … (UE) nr 260/2012”.

W praktyce: nie dopłacisz klientowi za konsumencką kartę Visa czy Mastercard ani za przelew SEPA w euro. Tam, gdzie dopłata jest dozwolona, art. 37a ust. 2 ogranicza ją do kosztów bezpośrednich, które ponosisz za daną metodę.

Pułapy opłaty interchange

Rozporządzenie (UE) 2015/751 ogranicza interchange przy kartach konsumenckich: 0,2% wartości transakcji kartą debetową (art. 3 ust. 1) i 0,3% kartą kredytową (art. 4). To pułap tylko jednej warstwy prowizji — tej, która trafia do banku wydawcy karty. Opłaty schematów i marży operatora nie obejmuje, stąd stawki bramek rzędu 1–1,6%. Część cenników (PayPal, IdoPay) oferuje model „interchange plus”, w którym widzisz interchange osobno, a operator dolicza swoją stałą marżę — PayPal opisuje go jako „Opłata Interchange + 1,90% + opłata stała”.

Silne uwierzytelnienie (SCA) i próg 30 EUR

Próg niskiej kwoty dla płatności internetowych to 30 EUR, nie 50 EUR. Rozporządzenie delegowane (UE) 2018/389 wymaga silnego uwierzytelnienia klienta, ale przewiduje wyjątki. Zgodnie z art. 16 łączna kwota od ostatniego uwierzytelnienia nie może przekroczyć 100 EUR albo liczba takich transakcji z rzędu — pięciu. 50 EUR dotyczy płatności zbliżeniowych w sklepie stacjonarnym. Art. 14 wymaga uwierzytelnienia przy utworzeniu serii płatności cyklicznych, a kolejne płatności w serii mogą być z niego zwolnione. Art. 18 dopuszcza wyjątek po analizie ryzyka transakcji, z progami 500, 250 i 100 EUR zależnymi od wskaźnika oszustw. Z wyjątków korzystają dostawcy usług płatniczych, a nie sklep — Ty decydujesz o operatorze, nie o tym, czy klient przejdzie 3-D Secure.

Jak negocjować prowizję

Większość operatorów zostawia miejsce na negocjacje. Przelewy24 piszą wprost: „Prowizje i opłaty mogą podlegać indywidualnym negocjacjom.” Tpay ustala warunki dla kart indywidualnie, Autopay ma plan „Indywidualny”, Revolut zaprasza do kontaktu w sprawie „indywidualnego cennika”, a PayU publikuje obok ceny standardowej niższą cenę promocyjną. Paynow reklamuje odwrotne podejście: 0,95% „bez konieczności negocjacji i deklarowanej kwoty obrotu”.

Do rozmowy przygotuj dane, nie ogólne oczekiwanie „taniej”:

1. wartość płatności online z ostatnich kilku miesięcy i jej trend;
2. średni koszyk — od niego zależy, czy negocjujesz procent, czy opłatę stałą;
3. udział metod — BLIK, karty, przelewy, płatności odroczone; każda ma inną strukturę kosztu;
4. liczbę zwrotów i sporów — mała liczba sporów to argument za niższą stawką i brakiem rezerwy;
5. oferty konkurencyjne na tych samych warunkach — z tabeli wyżej masz punkt odniesienia dla każdego z dziewięciu operatorów.

Negocjuj nie tylko prowizję. Opłata za wypłatę, termin wypłaty, wysokość i okres rezerwy oraz zwrot prowizji przy zwrocie towaru mogą znaczyć więcej niż 0,1 punktu procentowego.

Jak wybrać bramkę płatniczą w 6 krokach

1. Policz średni koszyk. Poniżej ok. 50 zł najważniejsza jest opłata stała, powyżej kilkuset złotych — procent. Wstaw swój koszyk do wzoru z rachunku przykładowego.
2. Sprawdź metody. Czy operator obsługuje BLIK (np. Revolut nie ma go w cenniku), karty, Apple Pay i Google Pay oraz płatności odroczone, których szukają Twoi klienci. Szczegóły w tekście o metodach płatności.
3. Zbierz opłaty poboczne. Aktywacja, abonament, wypłaty, zwroty, spory, przewalutowanie. Policz efektywną opłatę na danych z jednego miesiąca, a nie samą stawkę.
4. Sprawdź termin wypłaty i rezerwy. Domyślne ustawienie wypłat (np. próg 1 000 zł w Przelewy24), pierwsza wypłata (7–14 dni w Stripe), blokada nowego konta (do 21 dni w PayPal), rezerwa (do 10% na 90 dni w nowym regulaminie Paynow).
5. Sprawdź, co mówi platforma sklepu. Czy dolicza opłatę za zewnętrzną bramkę (Shopify, AtomStore, IdoSell od Expert+), czy ma gotową wtyczkę i czy zawarła z operatorem umowę ze stawką inną niż publiczna (Selly).
6. Zostaw sobie wyjście. Integracja z drugim operatorem to zabezpieczenie na wypadek awarii, blokady konta albo podwyżki cennika. Wróć do porównania raz w roku albo po każdej zmianie cennika.

Żeby zobaczyć, jak prowizje bramki składają się z abonamentem platformy i pozostałymi kosztami w perspektywie kilku lat, użyj kalkulatora TCO e-commerce. Jeśli dopiero planujesz sklep, koszt startu łącznie z integracją płatności policzysz w kalkulatorze kosztu sklepu internetowego. Pozostałe teksty o płatnościach, wysyłce i zwrotach znajdziesz w dziale płatności i logistyka.